1 900 milliards d’euros. Voilà le chiffre qui claque en 2024 pour l’assurance-vie en France, et il ne doit rien au hasard. Cette manne, portée par les plus de 50 ans, cache pourtant une dynamique inattendue : les moins de 35 ans accélèrent, bousculent les codes, et s’emparent à vive allure de ce placement longtemps jugé réservé aux initiés.
Certaines formules, autrefois réservées à une clientèle aisée, séduisent désormais un public plus large grâce à des offres en ligne sans frais d’entrée. Les écarts de rendement entre contrats traditionnels et unités de compte se creusent, rendant la comparaison indispensable pour optimiser ses placements en 2025 et 2026.
Assurance-vie en 2025-2026 : qui sont les souscripteurs les plus actifs ?
Le visage de l’assurance-vie change vite, porté par la montée des courtiers en ligne et des fintechs. Des plateformes comme Linxea ou Assurancevie.com gagnent du terrain auprès des investisseurs qui veulent aller vite, comparer, choisir et piloter leur épargne sans intermédiaire. La relation digitale abolit la paperasse, fait fondre les frais et attire une génération d’épargnants aguerris, à l’aise avec les outils numériques.
Les banques classiques conservent leur clientèle historique, souvent plus âgée, attachée au conseil en agence. Mais ce bastion s’effrite face à la montée des banques en ligne et des spécialistes du web. Les jeunes actifs, pour qui chaque euro compte autant que la simplicité d’ouverture, privilégient désormais les acteurs digitaux pour leur premier contrat. Résultat : la diversification s’impose. Posséder plusieurs contrats, chez différents assureurs, devient courant pour profiter de la garantie de l’État (70 000 € par assureur) et adapter sa stratégie à ses propres objectifs.
Pour ceux qui visent la gestion fine de leur patrimoine, conseillers indépendants et cabinets spécialisés comme Prosper Conseil demeurent incontournables. Ils accompagnent des profils exigeants, souvent détenteurs de plusieurs contrats et friands d’arbitrages entre fonds euros, unités de compte, ETF, SCPI ou private equity. Certains préfèrent garder la main, d’autres misent sur la gestion pilotée, mais tous cherchent à rester agiles et réactifs.
Voici les profils qui dominent le marché de la souscription d’assurance-vie aujourd’hui :
- Les courtiers en ligne : expertise pointue, frais réduits et choix étendu de supports séduisent les épargnants connectés.
- Banques traditionnelles : clientèle fidèle, généralement plus âgée, sensible à la relation de proximité et à l’accompagnement personnalisé.
- Fintech et banques en ligne : génération digital native, attirée par l’autonomie et la variété des possibilités d’investissement.
Les souscripteurs les plus actifs multiplient les contrats, diversifient leurs partenaires, surveillent la fiscalité et ajustent leurs allocations dès que la conjoncture change.
Panorama des meilleures assurances-vie du moment : tendances et nouveautés à connaître
Le marché des assurances-vie est devenu un véritable champ de bataille. Les courtiers en ligne imposent leur tempo grâce à des offres modulables, à la fois souples et riches en supports. Linxea Spirit 2, assuré par Spirica, s’est imposé comme référence : frais planchers, gestion au choix (libre ou pilotée), accès à ETF, SCPI et fonds euros dynamiques. Placement-direct Vie, assuré par Swiss Life, aligne plus de 1 300 unités de compte et propose un fonds euros qui tutoie les 3,45 % en 2024.
Lucya Cardif (BNP Paribas Cardif) cible les investisseurs actifs : 2 300 unités de compte, 1 000 titres vifs, fonds euros à 3 % et bonus de rendement pour ceux qui osent diversifier. Meilleurtaux Liberté Vie, assuré par Spirica, sort son épingle du jeu avec une gestion pilotée à prix serré, 740 unités de compte, 22 SCPI et 43 ETF.
La richesse des supports s’étend encore : Linxea Vie (Generali) caracole en tête sur les ETF, Linxea Avenir 2 (Suravenir) aligne 600 unités de compte et 20 SCPI, tandis que CORUM Life propose un fonds euros à 4,65 % en 2024 (dans la limite de 25 % de l’épargne).
La demande pour les assurances-vie écoresponsables explose. Des acteurs comme Goodvest, Nalo, Yomoni ou Lucya Cardif répondent à l’attente avec des fonds labellisés ISR, Greenfin ou Finansol. Pour les patrimoines supérieurs à 125 000 €, l’assurance-vie luxembourgeoise se distingue : capital protégé, diversification en devises, fiscalité avantageuse.
Quelques exemples d’offres qui dominent le marché :
- Courtiers spécialisés : Linxea Spirit 2, Lucya Cardif, Placement-direct Vie
- Banques en ligne : Fortuneo Vie, BoursoVie
- Contrats thématiques : CORUM Life, Goodvest, Nalo
Comparatif détaillé : quelles offres d’assurance-vie se démarquent vraiment cette année ?
En 2025-2026, les contrats qui font la différence affichent un socle commun : zéro frais d’entrée, gestion flexible, large palette de supports, et accès privilégié à l’immobilier ou aux ETF. Linxea Spirit 2, distribué par Linxea, reste un modèle du genre : 0,50 % de frais sur UC, arbitrages gratuits, gestion libre ou pilotée, ETF, SCPI, fonds euros dynamiques.
Lucya Cardif met la barre haut sur la profondeur de gamme : 2 300 unités de compte, 1 000 titres vifs, fonds euros à 3 %, bonus pour diversification sur les UC. Placement-direct Vie (Swiss Life) brille par plus de 1 300 supports, une gestion pilotée efficace et un fonds euros à 3,45 % en 2024.
Côté banques en ligne, Fortuneo Vie et BoursoVie peinent à rivaliser pleinement avec la structure de frais des courtiers spécialisés. CORUM Life, en revanche, attire les profils dynamiques : fonds euros à 4,65 % (dans la limite de 25 %), allocation audacieuse en SCPI maison.
| Contrat | Assureur | Frais sur UC | Fonds euros 2024 | Supports phares |
|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit 2 | Spirica | 0,50 % | jusqu’à 3,20 % | ETF, SCPI, fonds dynamiques |
| Lucya Cardif | BNP Paribas Cardif | 0,60 % | jusqu’à 3 % | Titres vifs, bonus UC |
| Placement-direct Vie | Swiss Life | 0,50 % | jusqu’à 3,45 % | Gestion active, ETF, SCPI |
| CORUM Life | Corum | 0,60 % | 4,65 % (plafond 25 %) | SCPI maison |
Les banques traditionnelles, elles, restent souvent à la traîne : frais plus élevés, choix restreint, digitalisation laborieuse. Les épargnants les plus pointus basculent vers les plateformes en ligne pour une structure de frais plus légère et un accès facilité à toute la richesse des marchés financiers et immobiliers.
Comment choisir le contrat le plus adapté à votre profil et à vos objectifs ?
Choisir une assurance-vie performante ne relève ni du hasard ni d’un coup de marketing bien placé. Commencez par jauger votre tolérance au risque. La gestion libre s’adresse aux profils qui aiment décider, la gestion pilotée à ceux qui préfèrent déléguer à des pros. Les meilleurs contrats permettent d’alterner ou de combiner ces deux approches.
L’autre critère-clé : la variété des supports d’investissement. Un contrat de qualité donne accès à des fonds en euros robustes, mais aussi à tout l’éventail des unités de compte : ETF, SCPI, private equity, fonds ISR, thématiques, voire actions en direct. Plus votre contrat est flexible, plus il vous permettra de réagir aux évolutions du marché.
Voici les points à passer au crible quand vous comparez deux contrats :
- frais sur versement (visez 0 %)
- frais de gestion sur UC et fonds en euros
- frais d’arbitrage (souvent gratuits chez les courtiers en ligne)
- historique de performance du fonds en euros
- qualité de l’interface digitale et du service client
Rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs assurances-vie, chez différents assureurs, pour optimiser la garantie de l’État (70 000 € par assureur) et affiner votre stratégie selon vos objectifs : retraite, transmission, fiscalité, investissement long terme.
Pour les patrimoines élevés ou les situations particulières, l’assurance-vie luxembourgeoise tire son épingle du jeu : protection renforcée, diversification en devises, fiscalité adaptée et accès à des fonds internationaux. Enfin, la montée des fonds ISR et de la gestion durable montre que la performance ne s’oppose plus à la recherche de sens. La nouvelle assurance-vie avance sur tous les fronts, prête à s’adapter aux envies comme aux défis de demain.
